Panduan Lengkap Joint Loan LPPSA & Bank Konvensional | RumahHQ

1. Pengenalan kepada Pinjaman Bersama LPPSA & Bank

Pinjaman bersama LPPSA dan bank konvensional merupakan salah satu pilihan pembiayaan yang semakin popular dalam kalangan penjawat awam. Di RumahHQ, kami sering menerima pertanyaan mengenai kaedah pembiayaan ini yang membolehkan pemohon mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi.

Konsep Asas Pinjaman Bersama:

• Pembiayaan dari dua sumber berbeza
• LPPSA sebagai pemegang gadaian pertama
• Bank konvensional sebagai pemegang gadaian kedua

Untuk memudahkan pemahaman, mari lihat pakej rumah yang boleh dibiayai melalui pinjaman bersama ini. Anda boleh memilih daripada pelbagai rekabentuk, sama ada rumah 1 tingkat atau rumah 2 tingkat mengikut kemampuan.

Dalam skim ini, pemohon boleh menggabungkan sumber pembiayaan dari KWSP dan juga pilihan pembayaran secara tunai untuk menampung kos-kos sampingan.

2. Jenis dan Struktur Pinjaman Bersama

Terdapat dua jenis utama pinjaman bersama yang ditawarkan untuk kakitangan kerajaan[1]:

Pinjaman Bersama 1 (PB1):

• Kedua-dua pemohon adalah kakitangan sektor awam
• Menggunakan pembiayaan LPPSA sepenuhnya
• Margin pembiayaan sehingga 100%

Pinjaman Bersama 2 (PB2):

• Pemohon pertama menggunakan LPPSA
• Pemohon kedua menggunakan pinjaman bank
• Bank bertindak sebagai pemegang gadaian kedua

Untuk memastikan aliran kerja yang lancar, pemohon perlu memahami struktur setiap jenis pinjaman. Ini termasuk proses kelulusan PBT yang diperlukan.

3. Syarat Kelayakan dan Kriteria Pemohon

Syarat kelayakan untuk pinjaman bersama melibatkan beberapa kriteria penting[2]:

Kriteria Asas:

• Warganegara Malaysia
• Penjawat awam yang telah disahkan jawatan
• Telah berkhidmat minimum 1 tahun
• Tidak bankrap atau dalam tindakan disiplin

Untuk memudahkan proses, RumahHQ menyediakan pelan rumah dan quotation percuma kepada pemohon yang layak.

Bagi pembiayaan melalui KMMB, terdapat syarat tambahan yang perlu dipenuhi, terutama bagi pemohon bukan penjawat awam.

4. Proses Permohonan dan Dokumentasi

Proses permohonan pinjaman bersama memerlukan beberapa langkah penting[1]:

Dokumen Asas:

• Slip gaji terkini
• Salinan kad pengenalan
• Penyata bank
• Borang EA/J terkini
• Pengesahan HRMIS

Untuk projek ubahsuai rumah, dokumen tambahan seperti pelan dan spesifikasi kerja diperlukan.

Anda boleh melihat contoh projek yang telah siap di portfolio kami untuk gambaran lebih jelas.

5. Pengiraan Kelayakan dan Margin Pembiayaan

Pengiraan kelayakan pinjaman bersama melibatkan beberapa faktor penting yang perlu diambil kira:

Formula Asas Pengiraan:

• Gaji bersih bulanan × 60% = Jumlah bayaran bulanan maksimum
• Tempoh maksimum: 35 tahun atau umur persaraan (yang mana lebih awal)
• Kadar faedah LPPSA: 4% tetap

Berikut adalah jadual perbandingan margin pembiayaan:

6. Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Bersama

Kelebihan Utama:

• Jumlah pembiayaan lebih tinggi
• Kadar faedah LPPSA yang tetap
• Fleksibiliti dalam pembahagian pinjaman

Cabaran Yang Perlu Dipertimbangkan:

• Proses dokumentasi lebih kompleks
• Tempoh kelulusan lebih panjang
• Kos guaman untuk dua pihak

Penting untuk mengambil kira kedua-dua aspek ini sebelum membuat keputusan pembiayaan.

7. Tips Mempercepatkan Kelulusan

Berikut adalah panduan untuk mempercepatkan proses kelulusan pinjaman bersama:

Persediaan Awal:

• Sediakan semua dokumen yang diperlukan
• Pastikan rekod CCRIS/CTOS bersih
• Selesaikan sebarang tunggakan atau hutang tertunggak
• Dapatkan pengesahan pendapatan terkini

Strategi Permohonan:

• Mohon LPPSA terlebih dahulu
• Serahkan dokumen bank serentak
• Pilih bank yang berpengalaman dengan pinjaman bersama
• Lantik peguam yang mahir dengan prosedur LPPSA

8. Pengurusan Pinjaman Selepas Kelulusan

Selepas mendapat kelulusan, beberapa perkara penting perlu diberi perhatian:

Pengurusan Pembayaran:

• Setup pembayaran automatik untuk kedua-dua pinjaman
• Simpan rekod pembayaran dengan teratur
• Pantau penyata bulanan dari kedua-dua pihak

Tanggungjawab Berterusan:

• Pembayaran tepat pada masa
• Penyimpanan dokumen penting
• Pembaharuan insurans/takaful tepat pada masa
• Pemakluman sebarang perubahan kepada kedua-dua pihak pembiaya

Peringatan Penting:

• Pastikan pembayaran dibuat kepada kedua-dua pihak
• Simpan salinan resit pembayaran
• Buat semakan berkala baki pinjaman
• Maklumkan sebarang perubahan alamat atau maklumat peribadi

Dengan pemahaman yang jelas tentang pengurusan pinjaman, peminjam dapat mengelakkan sebarang masalah pada masa hadapan.